Для чего менять деньги на электронную валюту? Сделки с наличкой все чаще преобразуются в безналичные виды расчетов. Не в диковинку уже перечисление зарплат на дебетные карты и расчет последними при покупках в магазине. За услуги мы все чаще рассчитываемся прямо с банкомата или посредством интернет-банка. И как-то тихо и незаметно к нам подкралась электронная валюта. Причем от ее разновидностей, разбросанных по всему миру, голова идет кругом.

Виртуальное богатство

доверяй, но проверяй

- ЭПС предназначены не для хранения денег. Это лишь удобная система оперативных взаимоотношений между обладателями титульных знаков. Следует помнить: в ЭПС реальные деньги превращаются в некую запись о том, что офшорная компания переняла на них у вас имущественные права. А то может получиться хуже, чем с еще в недавнем прошлом популярной системой EvoCash. Когда она закрывалась, всем ее пользователям объявили: у кого на счету свыше 6 баксов, деньги свои обратно получат. С другой стороны, по неофициальной информации, общая сумма средств, повисших в EvoCash (то есть у тех, кто располагал менее чем 6 долларами), собралась под миллион...

На деле принцип действия электронных денег выглядит так. Выбрав платежную систему (наиболее популярные в мире — это E-Gold, PayPal и Webmoney), вы заходите на ее сайт и скачиваете программу установки так называемого "кошелька". На нем будут впоследствии аккумулироваться ваши электронные деньги. При этом, открывая счет, вы соглашаетесь с условиями работы в электронной платежной системе (ЭПС), после чего получаете ключевой файл и пароль.

Процесс пополнения или снятия с кошелька денег осуществляется как взносом или переводом наличных/безналичных через банк, так и напрямую через специальные обменные пункты. Местонахождение последних в определенных регионах указаны на сайте выбранной вами ЭПС. Зачисленные на счет реальные деньги преобразуются в необходимую для операций валюту (американский доллар, евро, лат, российский рубль и др.). Один электронный денежный знак эквивалентен одной соответствующей денежной единице.

На первый взгляд процедура может показаться делом довольно сложным. Но только на первый. Открыть свой web-счет особого труда не составляет даже пользователю с начальными навыками работы на компьютере. Если же не справитесь, в Cети можно отыскать консультантов, которые за определенную плату приедут к вам, все расскажут, покажут и установят.

Зачем это нужно?

Европарламент еще в сентябре 2000 года утвердил директиву 2000/46/EK "О деятельности и консультационном надзоре учреждений электронных денег". А значит, все страны ЕС должны привести свое внутреннее законодательство в этом вопросе в соответствии с данной директивой. Что Латвия и сделала буквально недавно — в ноябре ушедшего года, приняв дополнения к закону "О кредитных учреждениях". Таким образом, теперь и у нас выработаны нормы, в соответствии с которыми будут работать структуры, эмитирующие электронные деньги.

Контролировать компании, выбравшие для себя такой бизнес, будут либо центробанк страны (если эмитент выпускает е-денег на сумму до 5 млн. евро), либо Комиссия по надзору за рынком финансов и капитала (если свыше 5 млн. евро). Разработан и соответствующий порядок на случай прекращения деятельности платежной системы. Ну и, разумеется, игроки на рынке электронных денег должны иметь свой стабилизационный фонд, из которого, в случае чего, возмещаются средства клиентам. Таким образом, институция эмиссии электронных денег — это своего рода младший брат банка, но с более узкой сферой деятельности (без права выдавать кредиты, принимать депозитные вклады).

Выбирай — не хочу

По всему миру разбросано огромное множество электронных платежных систем, предлагающих свои знаки в качестве альтернативы реальным деньгам. Существуют даже внутренние деньги специально для каких-то локальных проектов. Скажем, карточки Mego или Maxima с накопительной системой плюсов.

В мире на данный момент наибольшее распространение получили электронные системы — E-Gold и PayPal. Обе имеют американские корни. E-Gold утверждает, что ее электронная денежная единица поддерживается золотым резервом. Основная идея такова: при покупке единицы электронных денег (gold-gram) клиент покупает кусочек золота. По крайней мере, так компания заверяет. Вроде как есть реальные запасы золотых слитков на хранении у компании. Получается такое же подтверждение средств платежа, как и у обычных денег, то есть золотым запасом.

PayPal — пожалуй, единственная из ЭПС, которая не принадлежит офшорной компании (на данный момент является структурой интернет-аукциона eBay). Абсолютно легальна и юридически защищена. Более того, она одной из первых получила лицензию на работу в Евросоюзе. Но при этом со странами Балтии, как и остальными государствами экс-СССР, не работает. Ее представители жалуются на то, что наши слишком много воруют.

Наконец, нельзя не упомянуть о завоевавшей доверие в 28 странах мира (в основном это СНГ) российской ЭПС — WebMoney (WM). Чтобы понять размах, которого достигла эта система имущественных прав (как любит себя преподносить WM), достаточно привести следующие цифры: количество ее пользователей за шесть лет работы приблизилось к миллиону. Оборот в 2003 году составил 136 млн. вебмани-долларов (WMZ) и 435 млн. вебмани-рублей (WMR). Среднее число трансакций в месяц достигает 250 (по WMR) и 330 (по WMZ) тысяч. Если учесть, что за каждую WebMoney Transfers берет 0,8%, то можно представить себе масштабы ее прибыли.

Однако есть, по мнению многих латвийских банковских структур, в WebMoney два противоречивых нюанса. Если посмотреть на гарантов WM по определенной валюте, то рублевые е-дензнаки (WMR) у нее обеспечены векселями и в принципе можно считать, что они легальны. Все, что касается долларовых (WMZ) и евро (WME), то ситуация не так прозрачна.

Пророки в своем отечестве

где потратить?

- Особых изысков, в плане где израсходовать е-валюту в Латвии, пока не предлагается. Огромная потенциальная ниша — это е-магазины. Но как ни искал Kb среди бесчисленного множества виртуальных шопов, нашел только один, который согласен принимать электронные деньги. На сайте кo.lv. Причина этого очевидна: при выводе средств в реальные деньги неизбежна потеря — от 3 до 5 процентов. Электронные деньги с удовольствием принимают сервисы хостинга, интернет-провайдеров, услуг IP-телефонии. Именно на эти группы ставят сейчас владельцы ЭПС. В будущем, возможно, дополнить блок смогут различные информационные порталы, которые испытывают желание продавать свои новости через Сеть. В Рунете обладателей электронной валюты вовсю привлекают к участию в инвестиционных фондах. Здесь особенно следует быть внимательным, так как замечено очень много случаев мошенничества. Многие из них предлагают пользователям высокодоходное инвестирование (до 21% в месяц) в торговлю акциями на мировых биржах. На деле же оказываются обычными жуликами.

Латвия также может похвастаться наличием двух местных разработок платежных систем: Digimoney от Paritўte banka и е-ls от компании ELS International. Что до первой, то можно сказать: это практически аналог известной российской ЭПС Webmoney, только с добавлением е-лата. Однако получить какие-то комментарии по видению перспектив своего детища от специалистов этого учреждения так и не удалось. Видимо, нечего сказать, либо поменялись приоритеты у банка.

А вот в ELS Int., ядро которой (а это 11 человек) образовалось из структуры Baltijas Karљu Centrs, с большой охотой поведали Kb о создании своей платежной системы — e-ls. Президент компании Владимир Павленко так прокомментировал приход их новинки на рынок: "Исходя из опыта работы приема платежных карт, мы видели, какие проблемы возникают при расчете через Интернет. Поэтому возникло желание создать некую альтернативу, которая более удобна, более защищена для клиента и дешевле обходится продавцу".

Данная затея обошлась компании уже в 200 тыс. USD, и, судя по всему, это не предел. Инвестиции продолжаются, а выйти на самоокупаемость руководство ELS Int. планирует к концу 2007 года.

Но взять и эмитировать электронные деньги — не так-то просто. Для этого, как уже упоминалось, следует сдавать отчетность центробанку Латвии. Кроме того, необходимо иметь миллион евро резервного фонда. "Мы посчитали, что выпуск большего количества е-денег пока сродни стрельбе из пушки по воробьям. Рынок еще не известен. Когда сложится — непонятно. И мы идем поэтапно, — делится впечатлениями г-н Павленко и продолжает: — Наша компания принципиально решила не заниматься наличными деньгами, только безналичными. Главная задача — это имитирование и обслуживание, включающее внутренние расчеты, возможность пополнения своего счета электронными денежными средствами взамен реальных денег и вывод их на банковский счет или платежную карту. То есть основной интерфейс в нашем случае — это банк".

На данный момент ЭПС е-ls принимает деньги для пополнения счетов через Hansabanka, Aizkraukles banka и Lateko banka. "В ближайшее время мы планируем серьезно расширить число наших партнеров, в том числе не только в Латвии. Первоначальный шаг — это охват стран Балтии. В Литве уже ведем переговоры, об Эстонии тоже думаем", — резюмирует г-н Павленко. Кстати, наши северные и южные балтийские соседи, по словам главы ELS Int., не очень-то и спешат в этом отношении, хотя интерес к подобным системам, как e-ls, там и там присутствует. Более того, проведя собственный анализ рынка по всем 10 странам — новичкам Евросоюза, в ELS Int. так и не нашли компании, которая была бы готова начать эмиссию е-денег в данный момент.

"Если взглянуть за пределы Европы, то сфера электронных дензнаков будет больше напоминать некий хаос, — считает г-н Павленко. — В Америке, например, нет регламентирующего федерального закона, согласно которому подобные деньги подлежат достаточно строгому контролю со стороны государства".

Дабы обезопасить себя на все сто и в дальнейшем не иметь проблем с законом, компании, делающие на этом бизнес, чаще всего регистрируют себя в офшорных зонах. Владелец Webmoney, к слову, является офшором в штате Делавэр (США), — Cermex Group LLC. Причем управляющей Cermex компанией обозначена литовская (!) UAB Disca Baltic.

Придется считаться

Потенциально все, кто предлагает сервис электронных денег, могут являться звеном по выводу нелегальных средств. На страже порядка в этом вопросе у нас стоит закон "О предотвращении легализации средств, полученных преступным путем". Раз местные ЭПС теперь признали, то попытки их использовать в этом плане весьма проблематичны. Во всяком случае, вы столкнетесь с ограничениями. Этого требуют и европейские законы, настраивающие на идентификацию кредитными учреждениями своих клиентов.

В общем, до определенного порога анонимность сохранять можно, но при этом на ваш счет ляжет ограничение. В случае с Digimoney или e-ls лимит вашего кошелька ограничат 150 евро. Для увеличения оперируемых сумм, например в системе Digimoney, вам придется заключить договор на обслуживание в течение 90 дней со дня открытия е-счета. Соответственно, придется и рассекретить себя, так как предстоит показать целый набор документов и пройти интервью.

Что же касается обменных пунктов е-валюты, являющихся неотъемлемым атрибутом оборота электронных денег, то они не столь придирчивы в этом отношении. Да и легальность средств им проверить намного труднее, если вообще возможно. Но кое-какие меры предпринимают и они.

Так, сайт gold-cash.biz, являющийся авторизированным обменным пунктом на территории Латвии (согласно webmoney.ru), заявляет: если количество вашего заказа не превышает 15 000 USD/месяц, то не требуется никакого удостоверения личности. Однако оставляет за собой право попросить у вас дополнительные документы, вплоть до их нотариального заверения. Обменник moneyexchanger.lv не видит препятствий для обмена банковских переводов SWIFT в WMZ на сумму до 10 000 USD/день от одного отправителя, а WESTERN UNION в WMZ — до 5 000 USD.

Kb попробовал в анонимном опросе узнать у представителей обменных пунктов электронных денег — как бы они поступили, если бы от наших контролирующих органов поступила рекомендация сообщать о сделках, превышающих какой-то определенный уровень (как это должны делать наши банки)? Так вот, четкого ответа на него они дать не смогли, добавив лишь, что, скорее всего, проигнорировали бы такую рекомендацию. Потому как доказать, что подобная сделка была проведена, — практически невозможно.

Игра без правил

Все это происходит от того, что деятельность меняльных пунктов е-денег, в отличие от ЭПС, в Латвии никак не регулируется.

С одной стороны — это только добавляет выгоды лицам, предпочитающим сохранять анонимность. С другой стороны — были и случаи закрытия определенных счетов таких обменников в Латвии по подозрению в отмывании денег, а КФРК периодически рассылает кредитным учреждениям письма примерно такого содержания: если в вашем банке есть счета такой-то фирмы — просьба их закрыть. Но все претензии, в том числе и СГД, при наличии квалифицированного адвоката можно достаточно быстро разбить.

Например, сделав ставку на то, что бизнес не ведется на территории Латвии (меняльные е-конторы давно уже перевелись на зарубежные серверы). Да и, судя по всему, бороться с этим надзорным органам пока особо не хочется. Разобраться бы с местными банками, которые то и дело американцы обвиняют в отмывании незаконных средств. На фоне кредитных учреждений оборот среднего электронного обменника в Латвии — от силы 10 тыс. USD/месяц — не представляется серьезным. А зарабатывают они на комиссии, размер которой зависит от вида валют.

Максимум, с чем столкнулся Kb, рассматривая эти услуги, — 5%, или не менее 10 долларов/евро. Кроме того, если сумма обмена высока, при выборе размера комиссионных обменники часто применяют индивидуальный подход.

Однако воспользоваться услугами обменных пунктов в любое время суток в Латвии практически не реально. Почти все обменники пишут, что работают только в рабочие дни (хорошо, если до 18.00). Разве что wmriga.lv готов трудиться все дни напролет.

К общему недостатку электронных платежей стоит отнести невозможность отмены трансакции, если она уже исполнена. Даже если платеж застрял, вы все равно лишитесь каких-то денег. Например, в gold-cash.biz.net ваша невнимательность (могла быть допущена ошибка в указании неправильного банковского счета или счета цифровой валюты) за возврат банковского перевода обернется в 100 USD.