В настоящее время на российском рынке работают три российские платежных системы: CyberPlat, PayCash и WebMoney. Сравнивать, сопоставлять их между собой — дело неблагодарное, труднореализуемое, да и, в общем-то, неправильное. Ну скажите, как можно, к примеру, сравнить CyberPlat, которая полностью заточена на обслуживание банковских платежей, с WebMoney, которая демонстративно никаких банков в упор видеть не желает и позиционирует себя не просто как альтернативную «внебанковскую» платежную систему, но и как технологию, которая (наряду с другими) послужит могильщиком современной банковской системы. Это — вещи, лежащие в совершенно разных плоскостях, и сравнивать их все равно что обсуждать, что приятнее, красный цвет или мажорная гамма.

А PayCash и WebMoney при всей внешней похожести (я даже был свидетелем того, что пользователи просто путали эти системы между собой) имеют в своей глубине такие глубокие технологические и идеологические различия, что вместе им уже никогда не сойтись. И сравнивать их между собой — все равно что акулу с дельфином. Внешне — почти одно и то же, но акула — это рыба, а дельфин — теплокровное млекопитающее.
Кроме того, есть совсем не очевидные вещи, которые, тем не менее, могут иметь решающее значение. Например, минимальная денежная сумма, которую еще рентабельно платить в рамках той или иной системы.
Однако при бурном развитии интернет-коммерции пользователь ежечасно становится перед выбором. И если, например, на рынке «бизнес-потребитель» выбор между CyberPlat и WebMoney довольно прозрачен и сводится к вопросу «Доверяете вы или нет кредитной карте при платежах через Интернет?», то в секторе B2B все уже не так просто. Обе системы имеют весьма близкие потребительские параметры и в то же время так непохожи. В этой статье дается попытка сравнения систем именно с точки зрения потребительских характеристик. Однако сразу оговорюсь, что в статье изложено именно мое мнение и мои оценки. Которое не обязательно совпадает с мнением специалистов фирм

Мультивалютность

Собственно говоря, «мультивалютность» в применении к платежным системам вещь довольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою «мультивалютность», может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможность конвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможность свободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты и обратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Или сочетание нескольких таких свойств.
С системой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российском правовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола для банковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.
Что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей «внутренней» валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любую существующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Эта открытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своей дислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальное отличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменный пункт и обменивать «системную» валюту на валюту любой страны мира.

Хотя, надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамках системы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока не реализована. из-за «законопослушности» системы. Что, впрочем, не исключает возможности существования частных «обменников», не зарегистрированных в системе.
Что касается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обмен на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория). Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной системы, является наличие в рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух — WMZ и WMR. Первая по стоимости соответствует одному доллару, вторая — одному рублю. Что интересно, «рублевая» единица появилась в системе относительно недавно и ее появление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях между WebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенно это подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российским бухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM. Но об этом чуть позже.
Обмен WMR на WMZ и обратно осуществляется на интернет-бирже, где всегда можно найти приемлемое предложение. Курс обмена колеблется в пределах пары процентов вокруг курса ЦБ

Краткие характеристики систем

Так получилось, что все три наиболее известные отечественные платежные системы относятся к трем разным типам, работающим по трем разным технологиям.
CyberPlat — это по своей сути «банковская надстройка». Система, позволяющая в удобной форме, с хорошей скоростью и надежностью осуществлять банковские платежи. В исходном варианте системы и продавец, и покупатель должны были открыть действующий или транзитный счет в банке «Платина».
Для клиента этот счет выглядел как учетная запись (account) в системе. Перевод денег на другую запись был фактически переводом денег со счета на счет. Поскольку деньги переводились «внутри» одного банка, то переводы осуществлялись мгновенно и независимо от времени суток и дня недели. Однако по ряду причин такая схема работы не подошла.
В настоящее время система сильно отличается от первоначального варианта и состоит из трех довольно независимых частей (которые, впрочем, используют общую технологию): СyberPos, CyberCheck, Internet Banking. СyberPos ориентирован на сектор B2C и служит для проведения карточных платежей Эта система позволяет российским юридическим лицам получить счет продавца (merchant account) и принимать платежи по пластиковым картам, как по международным, так и по российским STB и Union, а также по предоплаченным картам (с конца января).
Сильной стороной системы является защищенность каналов передачи информации. Информация о кредитках хранится не у продавца, а в системе в защищенном виде. Кроме того, по словам представителя системы Владимира Спиридонова, система обладает интеллектуальной защитой от мошеннических (fraud) платежей и позволяет «на лету» отловить 80% из них. 
CyberCheck ориентирован на сектор «бизнес-бизнес» и предназначен исключительно для работы с российскими юридическими лицами. Система предназначена для взаиморасчетов, секретного документооборота и позволяет совершить сделку, подписать документы и тут же произвести оплату. Система официально заявляет, что все документы, составленные и подписанные цифровым аналогом личной подписи в рамках CyberCheck, имеют юридическую силу и принимаются к рассмотрению арбитражными судами.
Internet Banking — позволяет полностью управлять своим банковским счетом в любое время, если ваш банк является участником системы. Счета в других банках могут поддерживаться через транзитный счет в «системном» банке. PayCash — довольно давно известна на российском рынке. Однако в течение почти двух лет она пребывала в состоянии спячки, находясь в вялотекущем «тестовом» режиме. Буквально несколько месяцев назад «проснувшись», она сейчас резко наверстывает упущенное, отличаясь агрессивной маркетинговой политикой.
По своей сути PayCash — это рафинированные цифровые наличные. Денежная единица системы представляет собой частное платежное обязательство (нечто вроде электронного чека с бланковым индоссаментом) в виде файла на диске, закрытое цифровой подписью эмитента. Утрата файла приводит к утрате денег. По заявлению руководителей PayCash, в будущем возможно появление механизма резервного копирования денег с синхронизацией денежного файла и его копии.
На момент написания этой статьи только-только вошла в полноценную коммерческую эксплуатацию. WebMoney (правильное название WebMoney Transfer, но все говорят — WebMoney) — ветеран на рынке платежных систем. Она вовсю работает уже больше двух лет. Денежная единица — WМ. Пожалуй, эта система первой вышла на промышленную эксплуатацию (хотя CyberPlat первым объявил о начале работы в ма